Die Macht der ZEK–Codes

Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) ist ein Verein zur Führung einer zentralen Datenbank für Kreditinformationen. Sein Zweck ist der Austausch von Kredit- und Bonitätsinformationen über private Personen, um sich vor Kreditausfällen zu schützen. Vereinsmitglieder sind vor allem Schweizer Finanzdienstleister die ihre Informationen über private Kredit-, Leasing- und Kreditkarten Aktivitäten zusammenzuführen und regelmässig austauschen. Das bedeutet, dass der gesamte Verlauf Ihres Finanzverhaltens sorgfältig aufgezeichnet wird.

Jedes Finanzinstitut in der Schweiz ist sogar verpflichtet, die ZEK bei der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Budgetsituation zu konsultieren. Haben Sie einen laufenden Kredit oder früher bereits einmal einen Privatkredit oder ein Leasing aufgenommen? Verwenden Sie eine oder mehrere Kreditkarten? Tätigen Sie Ihre Rückzahlungen regelmässig?

Unabhängig von Ihrer Situation sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass alle Informationen, ob positiv oder negativ, in der Datenbank der ZEK erfasst werden.

Zunächst einmal sollten Sie wissen, welche Informationen über Sie in der ZEK registriert sind.

Diese Informationen sind wie folgt:

• Ihre persönlichen Daten wie Vorname, Name, Wohnadresse und Geburtsdatum
• Alle Ihre Kreditanträge, mit einem Vermerk, ob sie angenommen oder abgelehnt wurden
• Alle Ihre aktuellen und früheren Verpflichtungen (Privatkredite, Leasings und Kreditkarten) inkl. Finanzgeber, Vertragsnummer, Datum der ersten und letzten Rate, Anzahl Monatsraten, Höhe der Rate und den offenen Schuldbetrag inkl. Zinsen. 
• Ihr Bonitätscode, der Auskunft darüber gibt, wie Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen (laufende Verträge) und nachgekommen sind (abgemeldete Verträge). 

Der Bonitätscode, oft auch ZEK-Code genannt, gibt somit Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit und ist massgeblich verantwortlich dafür, ob Sie einen Kredit bekommen und bestimmt zu einem gewissen Teil auch die Höhe des Zinssatzes. Sie können Ihren ZEK-Auszug jederzeit hier kostenlos bestellen und sich einen Überblick der über Sie gesammelten Daten verschaffen. Damit Sie Ihren ZEK-Auszug besser verstehen, haben wir Ihnen folgend die häufigsten ZEK-Codes und deren Bedeutung zusammengestellt:

ZEK-Codes bei Krediten und Leasings

– keine Angaben (Code 00)
Keine Angaben bedeutet, dass bei laufenden Verträgen alles wie vereinbart bezahlt wurde und keine negativen Informationen vorhanden sind.
positiv

– Saldo verrechnet (Code 01)
Saldo verrechnet heisst, dass der Kredit beglichen wurde und abgemeldet ist.
positiv

– Regelmässige Abzahlung (Code 02)
Ein abgemeldeter Vertrag wurde regelmässig abbezahlt.
positiv

– Schleppende Abzahlung (Code 03)
Zahlungsschwierigkeiten aufgrund von verspäteten Ratenzahlungen bei einem aktuell laufenden Kredit oder Leasing.
negativ – dieser Code bleibt während des laufenden Vertrags registriert und nach der Abmeldung je nach Verlauf angepasst

– Sondermassnahmen/ Zahlungsverzug (Code 04)
Ihr aktueller Kredit oder Leasingvertrag meldet ernsthafte Zahlungsprobleme. Sie können Ihren monatlichen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr wie vereinbart nachkommen und haben einen Zahlungsaufschub oder eine Streckung der Laufzeit vereinbart.
negativ – dieser Code bleibt für 3 Jahre ab Bonitätsdatum registriert

– Teil-/ Totalverlust (Code 05)
Ihr Kredit oder Leasingvertrag hat einen vollständigen oder teilweisen Verlust der Finanzierung erlitten, was bedeutet, dass die Bank Geld verloren hat, weil Sie die Zahlungen eingestellt haben. Kein Kreditangebot möglich
negativ – Dieser Code bleibt für 5 Jahre ab Bonitätsdatum registriert

– Rechtliche Unklarheiten (Code 06)
Bei der Prüfung des Kreditantrags sind Unregelmässigkeiten aufgetaucht, welche sich nicht weiter zurückverfolgen lassen und nicht aufgeklärt werden können (z.B. Angaben zum Zivilstand, zu unterhaltspflichtigen Kindern, Mietkosten, Lohndeklaration oder frühere negative Erfahrungswerte).
negativ – Dieser Code bleibt für 5 Jahre ab Bonitätsdatum registriert

– Kündigung von Leasingverträgen (Code 21)
Der Leasingvertrag wurde gekündigt und abgemeldet.
negativ – Dieser Code bleibt für 3 Jahre ab Bonitätsdatum registriert

ZEK-Codes bei Bank-/ Kreditkarten

– Gesperrte Bankkarte (Code 20)
Die private Bankkarte wurde gesperrt.
negativ: Dieser Code bleibt für 6 Monate ab Aufhebungsdatum registriert

– Gesperrte Kreditkarte (Code 21)
Dieser Code zeigt an, dass die Kreditkarte gesperrt oder eine Zahlungsvereinbarung gemacht wurde, um den fälligen Betrag auf der Kreditkarte abzubezahlen.
negativ – Dieser Code bleibt für 2 Jahre ab Aufhebungsdatum registriert

– Laufende Inkassomassnahmen (Code 22)
Dieser Code bedeutet, dass Ihre Karte gesperrt wird, wenn Sie das eingeräumte Limit überschreiten und/oder Ihre Schulden nicht bezahlen, und bleibt so lange bestehen, bis der Saldo beglichen ist.
negativ – Dieser Code bleibt für 3 Jahre ab Aufhebungsdatum registriert

– Teil-/ Totalverlust (Code 23)
Es handelt sich um einen Gesamt- oder Teilverlust für die Bank bei einer Kreditkarte
negativ – Dieser Code bleibt für 3 Jahre ab Aufhebungsdatum registriert

– Schuldensanierung (Code 24)
Bei der Schuldensanierung mit Gerichtsverfahren oder aussergerichtlich bedeutet, dass die Schulden entweder nur mittels rechtlichen Schritten (Lohnpfändung) oder einer Abzahlungsvereinbarung beglichen werden können/ konnten.
negativ – Dieser Code bleibt für 3 Jahre ab Aufhebungsdatum registriert

Wie der Übersicht zu entnehmen ist, bleiben die Codes für längere Zeit registriert und hindern einem, einen Kredit zu beantragen. Aus diesem Grund ist es umso wichtiger, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen bei Krediten, Leasings und Kreditkartenbezügen regelmässig und fristgerecht nachkommen.

Denn es ist ziemlich schwierig, einen ZEK-Code zu ändern, sobald dieser einmal eingetragen ist. Es ist jedoch möglich, die bestehenden Einträge prüfen und falsche Einträge bereinigen zu lassen. Deshalb empfehlen wir, immer gut informiert zu sein und sich bei der Planung eines privaten Kredits vorab von einem Finanzspezialisten helfen und beraten zu lassen. Dadurch erhalten Sie eher den gewünschten Kredit zugesprochen und vermeiden künftig negative Einträge in der ZEK und alle daraus resultierende Hindernisse.

Gerne stehen wir Ihnen dabei kostenlos und unverbindlich zur Seite. 

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