Mon salaire, est-il suffisant pour un crédit privé?

Tout le monde sait très bien, que la vie nous frappe très souvent avec des situations dans lesquelles nous avons besoin d’argent assez rapidement dont nous ne disposons pas forcément. Cela peut être un achat important, un déménagement, une formation professionnelle ou, même, un investissement longtemps planifié en attendant d’être réalisé.

Quelle que soit la situation, avoir un soutien financier qui vous permettra de prospérer dans la vie est quelque chose qui devrait toujours être pris en considération. Aujourd’hui, le soutien financier sous forme d’un crédit privé se montre, jour après jour, comme une solution très attractive et rentable. La question logique qui se pose automatiquement dans ce type des situations, afin d’éviter un rejet par les banques et donc une entrée négative dans le ZEK, est: “Comment savoir si mon budget est suffisamment adapté pour demander un crédit privé?”

Le calcul du budget est, en effet, l’une des conditions majeures pour obtenir une réponse positive des banques et des autres institutions financières. Pour être capable d’obtenir cette réponse positive, il faut se renseigner soigneusement sur la règlementation apportée de la part des banques pendant l’estimation de votre budget, les éléments importants qui font l’essence d’un calcul budgétaire ainsi que le montant maximal qui peut être atteinte en fonction de votre budget. Chaque banque doit d’abord s’assurer de votre budget en déterminant l’excédent budgétaire, avant de vous accorder un crédit privé. En effet, c’est précisément cet excédent budgétaire qui va déterminer aussi le montant que vous pourrez espérer emprunter.

Comment déterminer l’excédent budgétaire ?

Ce calcul se fait d’une manière très précise par les banques et est réglementé par la loi, car l’octroi d’un crédit privé est interdit s’il entraîne un surendettement du consommateur (art. 3 LCD). Le calcul du budget dépend principalement de vos revenus ainsi que de vos dépenses mensuelles. Voici un aperçu clair des éléments les plus importants :

Revenus

  • Vos revenus nets réguliers doivent être > CHF 3’000
  • N’oubliez pas d’inclure 13e mois de salaire, bonus, gratifications, etc. s’ils existent
  • Le revenu d’un emploi secondaire à temps partiel peut également être utile
  • Subside d’assurance-maladie ou pensions alimentaires

Dépenses

  • Montants de base mensuel (ceci dépend énormément de votre état civil et lieu de domicile)
    Par exemple:
    – Si vous habitez tout seul, le montant de base mensuel sera ca. CHF 1200
    – Si vous êtes marié/e ou en partenariat enregistré, le montant de base mensuel sera ca. CHF 1700
    – Si les enfants sont inclus, il faut alors ajouter aussi ca. CHF 400 (l’âge <6) et CHF 600 (l’âge >6)
  • Prime de caisse-maladie pour l’assurance de base (ainsi qu’assurances complémentaires)
  • Loyer mensuel/intérêts hypothécaires (y compris les frais accessoires)
    – garder à l’esprit que les coûts de loyer dans les villes comme Zurich, Berne, Genève sont plus élevés, y compris le fait si vous vivez seul ou en couple
  • Frais de déplacement
  • Restauration pour le travail de nuit et les activités physiques intenses
  • Frais garde enfants par tiers (au cas où les deux parents sont employés)
  • Pensions alimentaires
  • Impôts selon le barème de l’impôt à la source
  • Autres engagements (crédits, leasings, cartes de crédit, etc.)

Le calcul est donc assez simple : la différence entre les deux (les revenus vs les dépenses) détermine votre excédent budgétaire selon lequel l’octroi d’un crédit privé sera possible ou pas. Pour que la banque puisse vous accorder un crédit, la différence entre les revenus et les dépenses mensuelles doit être positive. S’il s’avère négatif, le crédit est interdit.

Nous vous recommandons toujours fortement de consulter un expert dans ce domaine pour vous aider à déterminer précisément votre budget et vérifier avec vous si celui-ci est suffisant pour demander un crédit privé. Ceci est particulièrement important si vous gardez à l’esprit que presque chaque deuxième demande est rejetée précisément en raison de problèmes budgétaires des demandeurs.

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Donc n’attendez pas longtemps, vérifiez attentivement votre budget, consultez des courtiers en conseil de finance, prenez les choses en mains propres et réalisez tout ce que vous avez imaginé et planifié.

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