Privatkredit – ein Tabuthema im 21. Jahrhundert?

Privatkredit tabu?

Ziemlich sicher war die Entstehungsgeschichte des Kredits kein leichter Weg. Denn selbst heutzutage stellt der Begriff «Kredit» ein Thema dar, das immer noch heikel ist. Wie die meisten wirtschaftlichen und sozialen Beziehungen basiert die Kreditbeziehung auf einer Mischung aus: persönlich – unpersönlich, formell – informell, von Angesicht zu Angesicht und Distanz. Aber wie hat die Geschichte der Privatkredite angefangen?

Ein Blick in die Vergangenheit lehrt uns, dass das Wort «Kredit» in der Tat von einem Partizip des lateinischen Wortes «credere» stammt. In in der deutschen Sprache «glauben» bedeutet. Die Herkunft dieses Begriffs erinnert uns daran, dass die gesamte Transaktion auf dem Akt des Glaubens beruht; der Glaube des Gläubigers, dass der Schuldner in der Lage sein wird, seine Schuld zu begleichen. Der Glaube des Schuldners, dass er seinen Kredit tatsächlich zu den ursprünglich dem Gläubiger versprochenen Bedingungen zurückzahlen wird. Daher ist es ein Prinzip des gegenseitigen Vertrauens.

Zweitens lehrt uns die Geschichte, dass diese Art von Transaktionen damals an öffentlichen Orten stattgefunden hat. Man traf sich bei einer Bank im Park. Das Wort «Banca», stammt aus dem Italienischen stammt und bedeutet Sitzbank. Es stellte einen öffentlich zugängigen Ort dar, an dem Geld gehandelt wurde. Dort versammelten sich alle Arten von Händlern und verpflichteten sich gegenseitig. Dies war in der Tat die Geburtsstunde des Wortes «Bank», ein Begriff, den wir heute alle so gut kennen. Das Bankensystem ist das Rückgrat unseres globalisierten Wirtschaftssystems ist.

Entwicklung des Privatkredits

Es folgten jedoch schwierige Zeiten. Kredite sind seit dem Aufkommen hoher Zinssätze auf Misstrauen und Unbeliebtheit gestossen. Im Laufe der Jahre war die Aufnahme von Schulden ein Zeichen dafür, dass der Kreditnehmer nicht in der Lage war, über sein Geld ordnungsgemäss zu verfügen oder es zu verwalten.

Das Vertrauensverhältnis wurde zu einem Misstrauensverhältnis und zum Verständnis, dass die Aufnahme eines Privatkredits einen Mangel an Haushaltsdisziplin bedeutet. Die harten Zeiten für Kredite dauerte bis in die Anfänge des 21. Jahrhunderts. Bis zur Bankenkrise, welche die wirtschaftlichen Strukturen auf den Kopf stellte und Experten aus Wirtschaft und Politik veranlasste, nach Möglichkeiten zu suchen, um aus der Krise herauszukommen.

Eine dieser Möglichkeiten war und ist die bewusste zur Verfügung Stellung von günstigem Geld, d.h. von Krediten zu tiefen Zinssätzen – bis hin zur Nullzinspolitik. Dies veranlasste auch den Bundesrat, die Höhe des Zinses für Privatkredite und Kreditkartenbezüge zu deckeln (siehe KKG). So entstand in den letzten Jahren eine neue Perspektive auf den Kredit, eine Perspektive, in der nicht das Einkommen am wichtigsten ist, sondern vielmehr, wie wir uns im Verhältnis zum Konsum, zur Verschuldung und zu Investitionen verhalten.

Diese neue Zeit und diese neue Denkweise werfen ein wesentlich anderes Licht auf die Kreditfrage. Der Kredit wird zu einem Instrument, um in die Zukunft zu investieren. Leicht zugänglich, mit tiefen Zinsen und ohne Sicherheiten abtreten zu müssen. Führt man sich vor Auge, dass vor nicht allzu langer Zeit Hypotheken in der Schweiz zu Zinssätzen von 5% – 8% vergeben wurden, ist an einer Kreditaufnahme für vernünftige Zwecke heutzutage nichts mehr auszusetzen. Ausserdem scheint die Frage des Vertrauens trotz allem wieder hergestellt worden zu sein.

Aussicht des Privatkredits

Doch die Frage bleibt: Ist die Schlacht wirklich gewonnen? Im 21. Jahrhundert, in einer Zeit der Digitalisierung gepaart mit unterschiedlichen Krisen, steht das Kreditwesen vor neuen Herausforderungen. Was dieses neue digitale Zeitalter mit Open Banking und disruptiven Innovationen bringen wird und wie Privatkredite ihren Zweck finden werden, bleibt abzuwarten. Erkennbar ist, dass sich der Trend von tiefen Zinsen für Kredite etabliert hat. Zudem hat es den Wettbewerbsdruck zwischen den Kreditgebern und Banken massiv erhöht. 

Heute stellt sich nicht die Frage:

«Wo finde ich die beste Finanzierung», sondern:

«Wie findet die beste Finanzierung mich!».

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