Reicht mein Lohn für einen Privatkredit?

Nicht selten werden wir im Leben mit Situationen konfrontiert, in denen wir ziemlich schnell etwas mehr Geld brauchen, welches genau dann nicht zur Verfügung steht. Sei es für eine grössere Anschaffung, einen Umzug, eine berufliche Weiterbildung oder auch eine Investition, die schon lange geplant ist und darauf wartet, getätigt zu werden. 

Was auch immer der Grund ist, immer öfter erweist sich die Fremdfinanzierung in Form eines Privatkredits oder Leasings als sehr attraktive und profitable Lösung. Die wichtigste Frage, die sich in solchen Situationen stellt, damit eine Ablehnung durch die Bank und damit ein negativer Eintrag im ZEK vermieden werden kann, ist: «Reicht mein monatliches Haushaltsbudget, um einen Privatkredit zu beantragen?»

Die Berechnung des Budgets ist in der Tat eine der Hauptbedingungen, die eine Bank oder ein Finanzierungsinstitut erfüllen muss, um Ihnen überhaupt einen privaten Kredit anbieten zu können. Um einen negativen Kreditentscheid zu vermeiden, empfehlen wir, sich vorab einen Überblick zu verschaffen, welche Vorschriften die Bank einhalten muss und welche Elemente bei der Berechnung des Haushaltsüberschusses berücksichtigt werden. Tatsächlich ist es genau dieser Haushaltsüberschuss, der auch den maximal möglichen Kredit Betrag bestimmt, den Sie als finanzielle Unterstützung erwarten können. 

Wie ermitteln Sie den Haushaltsüberschuss? 

Diese Berechnung wird von den Banken sehr genau durchgeführt und ist gesetzlich geregelt. Denn die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG). Die Berechnung des Budgets hängt hauptsächlich von Ihren monatlichen Einnahmen sowie Ausgaben ab. Folgend ein Überblick über die wichtigsten Elemente:

Einnahmen

• Ihr regelmässiges Nettoeinkommen sollte zumindest CHF 3’000 betragen 
• Vergessen Sie nicht den 13. Monatslohn, den Bonus oder Gratifikationen usw. miteinzubeziehen 
• Auch Einnahmen aus einem Nebenjob können hilfreich sein 
• Zuschüsse in Form von Krankenkassenprämienverbilligungen, Alimente etc.

Ausgaben

• Monatliche Grundbeträge (dies hängt sehr stark von Ihrem Familienstand und Wohnort ab)
  Zum Beispiel:
  – Wenn Sie alleine leben, beträgt der monatliche Grundbetrag ca. CHF 1’200 
  – Wenn Sie verheiratet sind oder in einer eingetragenen Partnerschaft leben, beträgt der monatliche Grundbetrag ca. CHF 1700
  – Sind Kinder inbegriffen, müssen zusätzlich ca. CHF 400 (Alter < 6 Jahre) und CHF 600 (Alter > 6 Jahre) berechnet werden
• Krankenkassenversicherungsprämien für die Grundversicherung und Zusatzversicherungen
• Miet- oder Hypothekarzinskosten inkl. Nebenkosten
  – Bedenken Sie, dass die Mietkosten in Städten wie Zürich, Bern, Genf höher sind, sei es wenn Sie alleine oder als Paar leben
• Arbeitswegkosten
• Verpflegung bei Nachtarbeit und schweren physischen Tätigkeiten
• Kinderbetreuungskosten durch Dritte (wenn beide Elternteile berufstätig sind)
• Alimente
• Steuern
• Sonstige Verpflichtungen (Kreditraten, Leasingraten, Kreditkartenschulden, etc.)

Damit die Bank Ihnen einen Kredit gewähren darf, muss die Differenz zwischen den monatlichen Einnahmen und Ausgaben positiv sein. Fällt es negativ aus, ist die Kreditvergabe verboten. Aus diesem Grund empfehlen wir Ihnen auf jeden Fall, einen Finanzberater zu Rate zu ziehen, der Ihnen hilft, Ihr Budget genau zu bestimmen und mit Ihnen zu prüfen, ob es für die Beantragung eines Privatkredits ausreicht.

Dies ist umso wichtiger, wenn man bedenkt, dass fast jeder zweite Kreditantrag aufgrund eines negativen Budgets abgelehnt wird – nicht selten, weil man falsche Angaben macht. Warten Sie also nicht zu lange: Konsultieren Sie einen Finanzmakler und klären Sie mit ihm gemeinsam ab, ob eine Kreditaufnahme möglich ist und wie hoch der Kreditbetrag sein könnte. 

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